Träumst du auch vom Eigenheim? Diese Tipps zeigen dir auf, worauf du bei einer Baufinanzierung achten solltest und wie du dich richtig absicherst.
Damals – in meiner Studentenzeit – war die Wohnung schon sehr praktisch. Zentral gelegen, günstige Miete und die Nachbarn waren den nächtlichen Lärm, der des Öfteren aus meiner Wohnung kam, gewohnt.
Doch mit dem eigenen Job stiegen auch die eigenen Ansprüche an einen gewissen Lebensstandard und ich war nicht mehr ganz so glücklich mit meiner Wohnung. Das Bad hat den Charme der 1970er Jahre, ob die Sonne scheint, lässt sich durch die wenigen und kleinen Fenster leider nur erahnen. Und einen Balkon gibt es auch nicht.
Kurzum: eine neue Wohnung musste her. Doch die Preise für die Immobilien die meinen Kriterien entsprachen waren alles andere als erschwinglich.
Als ich meine Umzugspläne schon fast begraben hatte, fiel mir ein Haus in meiner Heimatgemeinde auf, das zum Verkauf stand. Spontan entschloss ich mich, es zu besichtigen. Erst danach stellte sich mir die Frage, ob ich mir das überhaupt leisten kann. Reichte mein Bausparer als Eigenkapital aus? Und kann ich die monatlichen Ratenzahlungen auch begleichen? Wie viel Eigenkapital brauche ich eigentlich?
So viel Eigenkapital benötigst du für dein Eigenheim
Im Idealfall sollte das Eigenkapital die kompletten Nebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Maklerprovision, Notar- und Gerichtskosten sowie 20 % des Kaufpreises abdecken. In meinem Fall konnte ich die 20 % Eigenmittel nicht aufbringen. Dies bedeutet für mich, dass ich einen etwas höheren Zins für den Kredit zahlen muss.
Letztlich ergaben die Berechnungen, dass die monatliche Rate mit Tilgung fast genauso hoch ist wie die Kaltmiete einer Wohnung in vergleichbarer Größe. Deshalb habe ich mich nach reiflicher Überlegung dann doch dazu entschlossen, das Haus zu kaufen.
Doch Vorsicht: Man bindet sich durch den Kauf einer Immobilie auch Kosten ans Bein, die man als Mieter nicht hätte. Kosten für eine Dachsanierung oder für neue Fenster muss ich als Eigentümer alle selbst tragen. Diese Ausgaben können aber schnell fünfstellige Beträge erreichen. Das sollte man als Käufer unbedingt vorher berücksichtigen.
Apropos Sanierung – hier kommt auch noch einiges auf mich zu. In den nächsten Jahren steht bei mir am Haus eine Fassadensanierung an. Dafür besteht die Möglichkeit, kostengünstig einen Kredit der Kfw zu erhalten, wenn gewisse Kriterien der energetischen Sanierung berücksichtigt werden.
Tilgungsrate richtig festlegen
Zurück zur Finanzierung des Kaufs. Die monatlich zu leistende Rate an die Bank setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Wichtig ist, darauf zu achten, wie man den Tilgungssatz wählt. Bei einer Tilgungsrate von einem Prozent ist der Kredit erst nach 46 Jahren abbezahlt, während man bei einer dreiprozentigen Tilgung schon nach 23 Jahren schuldenfrei ist. Jedoch kann eine höhere Tilgung auch das Haushaltsbudget deutlich belasten.
Mein Tipp: Stell alle Ausgaben und Einnahmen eines Jahres offen gegenüber und errechne daraus dann die maximal mögliche Tilgungsrate. Und aus eigener Erfahrung kann ich dir raten: Kalkuliere dabei nicht zu knapp. Gerade beim Hauskauf oder Hausbau kann es immer mal wieder zu unvorhergesehen Ausgaben kommen.
Unabhängige Finanzberater vergleichen meist die Kreditzinsen verschiedener Banken miteinander. Das lohnt sich, um einen besseren Überblick über die besten Angebote zu bekommen.
Sprich mit Leuten, Freunden oder Nachbarn, die sich bereits ein Haus gekauft oder gebaut haben. Von ihnen erhält man oft sehr gute und praktische Tipps. Man kann auch aus Fehlern anderer lernen.
Vergiss die Absicherung nicht
Arbeitslosigkeit, Krankheit oder gar der Tod eines Angehörigen, der mit an der Finanzierung beteiligt ist, sind oft nicht vorhersehbar. So ist das Leben. Eine Risikolebensversicherung schützt deine Familie immerhin vor einem finanziellen Absturz, falls der Hauptverdiener verstirbt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzt dein Versicherungsportfolio.
Doch lass dich von möglichen Risiken nicht entmutigen. Lebe dein Leben und sei auch mutig, erfülle dir deinen Traum. Es gibt meiner Meinung nach nichts Schöneres, als im eigenen Garten zu grillen und die Sonne zu genießen
Hast du noch weitere Tipps für uns zum Thema Baufinanzierung? Dann teile sie mit uns in den Kommentaren.
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